Diese Seite erklärt im Detail, wie der illustrative Bereich von BonitaetsRechner berechnet wird, auf welchen Annahmen das beruht und wo die Grenzen liegen. Ein Tool, das ein Thema wie Bonität berührt, sollte seine Berechnung offenlegen, statt ein Ergebnis einfach unkommentiert anzuzeigen — deshalb ist dies die tatsächliche Logik, keine vereinfachte Marketingzusammenfassung davon.
BonitaetsRechner verwendet eine allgemeine Gewichtung: Zahlungshistorie (35%), Auslastung (30%), Kontoalter (15%), neue Anfragen (10%), Kreditmix (10%). Dies ist keine echte Schufa-Formel und auch keine Formel einer anderen Auskunftei wie CRIF Bürgel oder Creditreform Boniversum, sondern die international am häufigsten zitierte allgemeine Gewichtungslogik aus der Verbraucherkreditbildung.
Jedes der fünf Felder auf der Startseite wird vor der Gewichtung in einen Teilwert von 0 bis 100 umgerechnet: Die Zahlungshistorie wird direkt aus Ihrer eingegebenen Prozentzahl übernommen. Die Auslastung wird als 100 minus Ihrer eingegebenen Prozentzahl berechnet, da eine niedrigere Auslastung besser bewertet wird. Das Kontoalter wird gegen einen Referenzwert von 15 Jahren skaliert und bei 100 gedeckelt. Die neuen Anfragen beginnen bei 100 und verlieren 10 Punkte je Anfrage, mit einer Untergrenze von 0. Der Kreditmix-Wert von 1 bis 5 wird direkt auf eine Skala von 0 bis 100 übertragen.
Die fünf Teilwerte werden mit ihren jeweiligen Gewichtungen multipliziert und zu einem einzigen gewichteten Prozentwert summiert. Dieser Prozentwert wird anschließend auf die international bekannte Skala von 300 bis 850 übertragen, die sowohl von FICO als auch von VantageScore verwendet wird — eine bekannte internationale Konvention, nicht die Skala einer deutschen Auskunftei. Um den so ermittelten Mittelwert wird ein Bereich von plus/minus 25 Punkten gelegt, begrenzt auf 300 bis 850.
Eine einzelne Zahl würde eine Genauigkeit suggerieren, die dieses Tool ehrlicherweise nicht beanspruchen kann. Der Bereich von 25 Punkten auf jeder Seite des Mittelwerts ist eine bewusste Gestaltungsentscheidung, um Unsicherheit sichtbar zu machen — keine statistisch hergeleitete Fehlermarge, da uns die tatsächliche Streuung einer realen Bewertungsformel nicht bekannt ist.
Sie greift nicht auf echte Auskunfteidaten zu, verwendet kein maschinelles Lernen und keine historischen Ergebnisdaten — die oben beschriebene Rechnung ist die gesamte Logik, ohne versteckte Eingaben. Sie versucht nicht, die tatsächlichen Algorithmen der Schufa oder anderer Auskunfteien nachzubilden, die als Geschäftsgeheimnis nicht vollständig offengelegt werden. Und sie berücksichtigt keine Details, die eine echte Bewertung zusätzlich einbeziehen könnte, etwa die genaue Art und das Alter negativer Einträge oder die absolute Schuldenhöhe unabhängig von der Auslastungsquote.
Angenommen, jemand gibt ein: 95% pünktliche Zahlungen, 30% Auslastung, 5 Jahre Kontoalter, 1 Anfrage und einen Kreditmix-Wert von 3. Die Teilwerte liegen bei etwa 95, 70, 33, 90 und 60. Nach Anwendung der Gewichtung (95×0,35 + 70×0,30 + 33×0,15 + 90×0,10 + 60×0,10) ergibt sich rund 74,2 von 100, was auf der Skala von 300 bis 850 einem Mittelwert von etwa 708 entspricht — angezeigt als Bereich von 683 bis 733.
Jede oben beschriebene Berechnung läuft vollständig in Ihrem Browser mittels einfacher JavaScript-Arithmetik ab. Es findet keine serverseitige Verarbeitung statt, der Rechner setzt keine Cookies zur Speicherung Ihrer Eingaben zwischen Besuchen, und nichts, was Sie in die Felder eingeben, wird protokolliert, ausgewertet oder an jemanden gesendet. (Unser Hosting-Anbieter verarbeitet beim Seitenaufruf übliche technische Daten; siehe Datenschutzerklärung.) Das gilt unabhängig davon, ob Sie den Simulator einmalig oder wiederholt mit unterschiedlichen Werten nutzen — jede Sitzung beginnt technisch bei null, ohne Bezug zu vorherigen Eingaben.
Wir könnten versuchen, ein Modell zu bauen, das vorgibt, speziell die Schufa oder eine andere deutsche Auskunftei nachzubilden. Das wäre jedoch irreführend: Diese Unternehmen veröffentlichen ihre genauen Berechnungsverfahren nicht vollständig, sodass jede Behauptung, ihre Formel exakt nachzubilden, nicht überprüfbar und daher nicht vertrauenswürdig wäre. Stattdessen entscheiden wir uns bewusst für Transparenz: Wir zeigen ein allgemeines, öffentlich diskutiertes Modell und sagen klar, dass es sich um eine Illustration und nicht um eine Kopie eines realen, unternehmensspezifischen Verfahrens handelt.
Selbst wenn eine Formel öffentlich wäre, würde sie nicht für alle Auskunfteien gleichermaßen gelten. Schufa, CRIF Bürgel und Creditreform Boniversum arbeiten mit eigenen Verfahren und teilweise unterschiedlichen Datenbeständen, weshalb ein und dieselbe Person bei verschiedenen Stellen unterschiedlich eingeschätzt werden kann. Dieses Tool bildet daher bewusst keine einzelne, unternehmensspezifische Auskunftei ab, sondern eine allgemeine, branchenübliche Faktorlogik, die für die meisten in Deutschland verfügbaren Informationsquellen zur Verbraucherkreditbildung repräsentativ ist.
Dies ist keine echte Schufa-Formel oder die Formel einer anderen Auskunftei, die nicht vollständig öffentlich offengelegt wird. Dieses Tool greift nicht auf echte Auskunfteidaten zu und kann Ihre tatsächliche Bewertung nicht präzise vorhersagen. Sollten sich die allgemein zitierten öffentlichen Gewichtungswerte in der Verbraucherkreditbildung ändern, oder finden wir eine klarere Art, die zugrunde liegende Mechanik zu veranschaulichen, wird diese Seite entsprechend aktualisiert. Wir empfehlen, diese Seite gemeinsam mit dem Leitfaden Wie Bonität Funktioniert zu lesen, der dieselben Faktorkategorien aus einer eher erklärenden statt rechnerischen Perspektive behandelt.