Viele verwechseln Auskunft und Score, als wären sie dasselbe. Das sind sie nicht, und der Unterschied ist der erste Schritt, um Fehler zu finden, zu verstehen, was Kreditgeber sehen, und ein Werkzeug wie BonitaetsRechner sinnvoll zu nutzen.
Eine Auskunft oder ein Kreditbericht ist ein Verzeichnis der über Sie gespeicherten Kreditdaten, geführt von Auskunfteien. Sie enthält Identifikationsdaten, Konten wie Karten und Kredite mit Limit, Saldo und Zahlungsstatus, öffentliche Einträge und Anfragen. Kreditgeber nutzen sie, um zu beurteilen, wie Sie bisher mit Krediten umgegangen sind. Sie enthält kein Urteil über Sie, sondern Daten.
Das US-Verbraucherschutzamt CFPB beschreibt einen Credit Score als Prognose Ihres Kreditverhaltens, etwa wie wahrscheinlich Sie einen Kredit pünktlich zurückzahlen, berechnet aus den Daten Ihres Berichts mit einer mathematischen Formel, dem Scoring-Modell. Die meisten US-Scores liegen zwischen 300 und 850, und ein höherer Wert erleichtert in der Regel die Kreditaufnahme. Die CFPB stellt auch klar: Es gibt nicht nur einen einzigen Score; der Wert hängt von den verwendeten Daten, dem Modell, der Datenquelle und dem Berechnungsdatum ab. Deshalb kann der kostenlose Score Ihrer Bank vom Wert abweichen, den ein Hypothekengeber sieht.
Ein Score wird aus der Auskunft berechnet. Ist sie falsch, können alle darauf beruhenden Werte falsch sein. Eine einzige irrtümliche Zahlungsmeldung oder ein fremdes Konto kann den Wert monatelang drücken, und Sie bemerken es womöglich nicht, wenn Sie nur den Score und nicht die Daten dahinter ansehen.
Nach Art. 15 DSGVO können Sie von einer Auskunftei eine Kopie der über Sie gespeicherten personenbezogenen Daten verlangen; die erste Kopie ist kostenlos. Welche Nachweise verlangt werden, wie der Antrag gestellt wird und wie lange er dauert, steht jeweils auf der Website der Auskunftei und kann sich ändern. Vorsicht bei Nachahmer-Seiten: Kostenpflichtige Bonitätsauskünfte und Abos sind nicht dasselbe wie die gesetzliche Datenkopie. Prüfen Sie Adresse und Anbieter sorgfältig. (Für das US-Pendant empfiehlt die US-Handelsbehörde FTC ausschließlich AnnualCreditReport.com.)
Nach Art. 16 DSGVO können Sie die Berichtigung unrichtiger Daten verlangen. Die CFPB empfiehlt im US-System, sowohl die Auskunftei als auch das Unternehmen, das die Information gemeldet hat, schriftlich zu kontaktieren, den Fehler zu erklären und Belege beizufügen. Eine Berichtigung zu verlangen kostet nichts, und Sie müssen dafür kein Unternehmen bezahlen. Bei Identitätsdiebstahl sollten Sie zusätzlich die zuständigen Stellen informieren.
Priya sieht ihre Daten durch und entdeckt bei einem Konto Zahlungsverzug, obwohl sie sicher ist, pünktlich gezahlt zu haben. In den letzten 24 Monaten gab es bei dieser Kontoart 24 fällige Zahlungen, 3 davon sind als verspätet gemeldet. Ihre Pünktlichkeitsquote ist 21 ÷ 24 = 87,5 Prozent, für den Simulator gerundet 88. Weitere Werte: 30 Prozent Auslastung, 6 Jahre Durchschnittsalter, 1 harte Anfrage, Kreditmix 3 von 5.
| Szenario | Pünktlich % | Illustrativer Bereich |
|---|---|---|
| Auskunft mit den Fehlern | 88 | 675 – 725 |
| Fehler berichtigt (24 von 24 pünktlich) | 100 | 699 – 749 |
Die Rechnung: Die Steigerung von 88 auf 100 ändert den Teilwert der Zahlungshistorie um 12 Punkte. Bei 35 Prozent Gewicht sind das 12 × 0,35 = 4,2 gewichtete Punkte, also 4,2 × 5,5 = 23,1 illustrative Punkte. Der Mittelpunkt wandert von 700 auf 724. Priya hat finanziell nichts anders gemacht, nur die Daten änderten sich.
Das Beispiel ist vereinfacht. Hat Priya tatsächlich zu spät gezahlt, lässt sich nichts berichtigen, und sie sollte künftig pünktlich zahlen. Ein echter Wert ändert sich nicht um genau diesen Betrag. Es zeigt aber, warum Behörden zum Prüfen der Daten raten: Richtige Daten sind die Grundlage von allem anderen.
Quellen: Consumer Financial Protection Bureau, „What is a credit score?“ und „How do I dispute an error on my credit report?“ (consumerfinance.gov); Verordnung (EU) 2016/679 (DSGVO), Art. 15 und 16. Stand: Oktober 2026; aktuelle Verfahren bitte bei der jeweiligen Stelle prüfen.