Kaum ein Begriff der Kreditwelt verunsichert so sehr wie „Anfrage“. Viele hören, ein Kreditantrag „verschlechtere die Bonität“, und vermeiden deshalb, Angebote zu vergleichen oder die eigenen Daten einzusehen. Die Wirklichkeit ist differenzierter. Wer den Unterschied zwischen einer harten und einer weichen Anfrage versteht, spart Sorgen und Geld.
Das US-Verbraucherschutzamt CFPB erklärt, dass Kreditgeber in der Regel Ihre Kreditdaten abrufen, wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, etwa eine Kreditkarte, einen Autokredit, eine Hypothek oder einen anderen Verbraucherkredit. Diese Prüfung heißt „hard inquiry“ (harte Anfrage) und kann den Score beeinflussen. Sie hängt an einer Entscheidung, die Sie selbst eingeleitet haben, und erscheint im Bericht als Vermerk, dass ein Kreditgeber Ihre Daten aufgrund Ihres Antrags eingesehen hat.
Eine weiche Anfrage ist eine Prüfung ohne eigenen neuen Antrag. Nach den Angaben der CFPB ist es eine weiche Anfrage, wenn ein bestehender Kreditgeber Ihr Konto überprüft; sie wirkt sich nicht auf den Score aus. Weitere gängige Beispiele sind die Einsicht in Ihre eigenen Daten oder Angebote, bei denen ein Unternehmen Sie ohne Antrag vorab auswählt. Fragen Sie nur nach Konditionen, kann der Anbieter laut CFPB Ihren Bericht nicht abrufen, und manche bieten eine „Vorqualifizierung“ mit weicher Prüfung an. Fragen Sie immer nach, welche Art von Prüfung erfolgt, bevor Sie zustimmen.
Hinweis für Deutschland: Auch hier wird häufig zwischen einer unverbindlichen Konditionenanfrage und einem verbindlichen Kreditantrag unterschieden, und die Meldungen an Auskunfteien unterscheiden sich. Die genauen Regeln und Speicherfristen legen die Auskunfteien fest; lesen Sie sie bitte direkt bei der jeweiligen Auskunftei nach. Dieser Beitrag beschreibt das US-Modell, auf dem der Simulator beruht.
Laut myFICO berücksichtigen FICO-Scores Anfragen der letzten 12 Monate, obwohl Anfragen zwei Jahre im Bericht stehen bleiben. Der Einfluss einer harten Anfrage auf dieses Modell klingt also lange vor ihrem Verschwinden aus dem Bericht ab. Andere Modelle können Fristen anders behandeln, deshalb kann der Simulator nur illustrieren.
Angebote für Hypothek, Autokredit oder Studienkredit zu vergleichen ist normal und sinnvoll. Modelle zählen mehrere Anfragen zur gleichen Kreditart in kurzer Zeit meist als eine. myFICO beschreibt dieses Vergleichsfenster mit 14 Tagen in älteren und 45 Tagen in neueren FICO-Versionen; da Sie meist nicht wissen, welche Version ein Kreditgeber nutzt, ist es am sichersten, den Vergleich zeitlich eng zu halten, idealerweise etwa zwei Wochen. Diese Bündelung gilt für die genannten Kreditarten, nicht für Kreditkartenanträge, bei denen jeder Antrag in der Regel eine eigene Anfrage ist.
Um zu sehen, wie der Simulator Anfragen behandelt, halten wir alles andere konstant. Sam zahlt zu 98 Prozent pünktlich, nutzt 25 Prozent des Rahmens, hat im Schnitt 8 Jahre alte Konten und bewertet den Kreditmix mit 3 von 5. Nur die Zahl der harten Anfragen ändert sich.
| Harte Anfragen (12 Mon.) | Teilwert Anfragen | Illustrativer Bereich |
|---|---|---|
| 0 | 100 | 719 – 769 |
| 1 | 90 | 714 – 764 |
| 3 | 70 | 703 – 753 |
| 6 | 40 | 686 – 736 |
Die Rechnung ist einfach. Im Simulator zieht jede Anfrage 10 Punkte von einem Teilwert von 100 ab, der mit 10 Prozent gewichtet wird. Eine Anfrage kostet also 10 × 0,10 = 1 gewichteten Punkt, das sind 1 × 5,5 = 5,5 Punkte auf der illustrativen Skala 300 bis 850. Sechs Anfragen kosten rund 33 illustrative Punkte und senken den Mittelpunkt von 744 auf 711.
Verstehen Sie das als Lehrmittel, nicht als Messung. Der Simulator nutzt eine feste Regel, damit Richtung und relative Größe sichtbar werden. Reale Modelle ziehen keinen festen Abzug je Anfrage ab, bündeln manche Anfragen, und die Wirkung hängt von Ihrer gesamten Datenlage ab. Auch bemerkenswert: Selbst sechs Anfragen bewegten den Mittelpunkt weniger als eine gleich große Änderung bei Zahlungshistorie oder Auslastung, passend dazu, dass neue Kredite eine kleinere Kategorie sind.
Quellen: Consumer Financial Protection Bureau, „When will a lender run a credit check or obtain a copy of my credit report?“ (consumerfinance.gov); myFICO, Bildungsseiten zu Kreditanfragen und Konditionsvergleich (myfico.com/credit-education). Stand: Oktober 2026; Modelle ändern sich, bitte aktuelle Details beim Kreditgeber oder bei der Auskunftei prüfen.