Sehen Sie, wie die wichtigsten Faktoren einer Bonitätsbewertung typischerweise zusammenwirken — kostenlos und zu Bildungszwecken. Dies ist keine echte Schufa- oder Bonitätsauskunft.
Passen Sie die fünf Eingaben unten an, um zu sehen, wie sie sich zu einem illustrativen Bereich kombinieren. Jedes Feld entspricht einer der allgemein zitierten Faktorkategorien hinter den meisten Bonitätsbewertungsmodellen — probieren Sie aus, ob eine niedrigere Auslastung oder eine höhere pünktliche Zahlungsrate den Bereich stärker verschiebt.
Dieser Simulator verwendet eine allgemein gebräuchliche, öffentlich dokumentierte Gewichtung international verbreiteter Faktorkategorien (Zahlungshistorie, Auslastung, Kontoalter, neue Anfragen, Kreditmix), um einen illustrativen Bereich zu erzeugen — keine echte Vorhersage. Dieses Modell orientiert sich an der weltweit am häufigsten zitierten Gewichtungslogik der Verbraucherkreditbildung und nicht an der spezifischen, nicht öffentlichen Methodik der Schufa oder anderer deutscher Auskunfteien wie CRIF Bürgel oder Creditreform Boniversum.
Der Grund, warum wir kein Schufa-spezifisches Modell nachbilden, ist einfach: Die Schufa veröffentlicht ihre genaue Berechnungsformel nicht in vollem Umfang, ähnlich wie FICO und VantageScore in den USA. Ein Tool, das vorgibt, den echten Schufa-Algorithmus nachzubilden, würde eine Genauigkeit vortäuschen, die es nicht besitzen kann. Stattdessen zeigen wir die allgemeine Richtung, in die die bekannten Faktorkategorien typischerweise wirken, damit Sie verstehen, welche Stellschrauben in der Praxis am meisten Gewicht haben, bevor Sie sich mit Ihrer tatsächlichen Auskunft befassen.
Die Kreditauslastung beschreibt, wie viel Ihres verfügbaren Kreditrahmens Sie aktuell nutzen. Wenn Sie beispielsweise bei einer Kreditkarte mit 5.000 € Limit einen Saldo von 1.500 € haben, liegt Ihre Auslastung bei 30%. Anders als das Kontoalter, das sich nur langsam über Jahre verändert, kann sich die Auslastung innerhalb eines einzigen Abrechnungszyklus deutlich verändern — etwa durch eine Rückzahlung vor dem Abrechnungsstichtag. Genau deshalb ist dieser Faktor für die meisten Menschen der praktischste Ansatzpunkt, wenn kurzfristig etwas verbessert werden soll, etwa vor einem größeren Finanzierungsvorhaben.
Ein altes, ungenutztes Konto schließen. Das fühlt sich nach Aufräumen an, verringert aber Ihren gesamten verfügbaren Kreditrahmen — bei gleichbleibenden Salden steigt dadurch rechnerisch Ihre Auslastung.
Eine Karte bis ans Limit ausreizen, obwohl die Gesamtauslastung niedrig wirkt. Viele Bewertungsmodelle betrachten sowohl die Gesamtauslastung als auch die Auslastung je einzelner Karte. Eine einzelne, fast ausgereizte Karte kann auffallen, selbst wenn der Durchschnitt über alle Karten hinweg unauffällig aussieht.
Eine Kreditrahmenerhöhung als zusätzlichen Ausgabenspielraum missverstehen. Eine Erhöhung senkt die Auslastung nur dann, wenn der Saldo gleich bleibt. Wird der neue Spielraum sofort ausgeschöpft, verpufft der Effekt vollständig.
Angenommen, jemand hat zwei Konten mit zusammen 10.000 € Kreditrahmen und 3.000 € kombinierten Salden — das entspricht 30% Auslastung. Wird der Saldo auf 1.000 € reduziert, sinkt die Auslastung rechnerisch auf 10%. Der Simulator oben kann diese Art von Vorher-Nachher-Verschiebung veranschaulichen, aber er kann nicht sagen, um wie viele Punkte sich eine echte Schufa-Bewertung dadurch tatsächlich verändern würde — das hängt von einer Formel ab, die nicht öffentlich ist.
Echte Bonitätsbewertungen unterscheiden sich je nach Auskunftei und je nach verwendetem Bewertungsmodell, und manche Kreditgeber ziehen zusätzlich branchenspezifische Varianten heran. Dieses Tool ist ein Lerninstrument, kein Ersatz dafür, Ihre echte Selbstauskunft direkt bei einer Auskunftei anzufordern.
Auch die Datengrundlage unterscheidet sich: Verschiedene Auskunfteien speichern nicht zwangsläufig identische Informationen über dieselbe Person, sodass zwei Anfragen bei unterschiedlichen Stellen durchaus unterschiedliche Ergebnisse liefern können. Zudem verändert sich die zugrunde liegende Datenlage laufend, etwa wenn neue Zahlungen gemeldet oder alte negative Einträge nach gesetzlich vorgeschriebenen Fristen gelöscht werden — ein Simulator wie dieser kann diese Dynamik naturgemäß nicht abbilden, da er nur eine Momentaufnahme der von Ihnen eingegebenen Zahlen verarbeitet.