Die meisten Ratschläge zur Verbesserung der Bonität sind Tipp-Listen ohne Reihenfolge. Das ist ein Problem, denn die Faktoren wiegen nicht gleich schwer: Manche brauchen Jahre, andere ändern sich innerhalb eines Abrechnungszyklus. Dieser Leitfaden ordnet die gängigen Schritte sinnvoll, beginnend mit denen, die in den öffentlich beschriebenen Modellen am meisten zählen, und zeigt mit echter Rechnung, wie sich jeder Schritt im Simulator darstellt.
Vorab: Keine Website kann Ihnen sagen, um wie viele Punkte eine bestimmte Maßnahme Ihren echten Wert verändert. Die Schufa, FICO und VantageScore verwenden proprietäre Verfahren. Wir können nur die öffentlich beschriebenen Faktorkategorien nachzeichnen. Die Gewichtung im Simulator (35/30/15/10/10) folgt der Aufschlüsselung, die myFICO für US-amerikanische FICO-Scores veröffentlicht, und ist kein Abbild deutscher Auskunfteien.
Was Sie nicht sehen, können Sie nicht korrigieren. Die bei einer Auskunftei gespeicherten Daten sind die Grundlage jeder Bewertung, und Fehler kommen vor. Nach Art. 15 der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) haben Sie Anspruch auf eine Kopie der über Sie gespeicherten personenbezogenen Daten; die erste Kopie ist kostenlos. Wie Sie sie bei einer Auskunftei wie der Schufa anfordern und wie lange die Bearbeitung dauert, steht auf deren Website und kann sich ändern. Prüfen Sie Namen, Adressen, Konten und Zahlungsmeldungen. Mehr dazu in unserem Beitrag Auskunft prüfen und Fehler korrigieren.
In der von myFICO veröffentlichten FICO-Aufschlüsselung ist die Zahlungshistorie mit etwa 35 Prozent die größte Kategorie. Praktisch heißt das: Eine versäumte Zahlung ist der teuerste Fehler, eine lange Serie pünktlicher Zahlungen die wertvollste Gewohnheit. Richten Sie für laufende Verpflichtungen Daueraufträge oder Lastschriften ein, mindestens für den Mindestbetrag, und zahlen Sie zusätzlich manuell, wenn Sie können. Sind Sie bereits im Rückstand, gleichen Sie ihn so bald wie möglich aus. Neuere pünktliche Monate gewinnen mit der Zeit an Gewicht, aber eine Abkürzung gibt es nicht, und seriös kann niemand versprechen, zutreffende negative Einträge vorzeitig zu entfernen.
Die Kreditauslastung beschreibt, welchen Anteil Ihres verfügbaren Kreditrahmens Sie nutzen. myFICO ordnet sie der Kategorie „Schulden“ (amounts owed) zu, etwa 30 Prozent der FICO-Aufschlüsselung, und erklärt, dass ein hoher Anteil genutzter revolvierender Kredite die Scores belasten, ein niedriger sie stützen kann. Das US-Verbraucherschutzamt CFPB nennt in seinen Bildungsmaterialien als allgemeine Faustregel, nicht mehr als etwa 30 Prozent des Gesamtlimits zu nutzen; das ist eine Orientierung, keine feste Grenze einer bestimmten Formel. Unser Leitfaden zur Kreditauslastung erklärt die Mechanik, auch warum der gemeldete Saldo zum Abrechnungsstichtag zählt.
Praktisch: Salden abbauen, bei hohen Beträgen zwischendurch zahlen und nicht eine einzelne Karte nahe ans Limit bringen, auch wenn die Gesamtauslastung unauffällig wirkt. Fragen Sie Ihren Anbieter, wann er Salden meldet.
Laut myFICO macht die Dauer der Kredithistorie etwa 15 Prozent aus und berücksichtigt das älteste Konto, das neueste Konto und das Durchschnittsalter. Sie können sie nicht beschleunigen, aber verkürzen vermeiden. Das Schließen eines sehr alten, ungenutzten Kontos löscht die Historie nicht sofort, entfernt aber dessen Rahmen aus Ihrem Gesamtrahmen und kann die Auslastung erhöhen. Sofern keine Gebühr anfällt, die Sie nicht rechtfertigen können, ist es oft ruhiger, das Konto zu behalten.
Neue Kredite machen etwa 10 Prozent der FICO-Aufschlüsselung aus. Mehrere neue Konten in kurzer Zeit können riskanter wirken, besonders bei kurzer Historie. Beantragen Sie Kredit, wenn Sie ihn wirklich brauchen, nicht wegen eines Rabatts an der Kasse. Unser Beitrag zu harten und weichen Anfragen erklärt, was als Antrag zählt.
Auch der Kreditmix macht etwa 10 Prozent aus; myFICO betont, dass Sie nicht von jeder Kontoart eines brauchen. Einen Kredit aufzunehmen, den Sie nicht benötigen, um diesen Faktor zu verbessern, lohnt sich selten angesichts der Zinsen.
Angenommen, Dana zahlt in den letzten 24 Monaten zu etwa 88 Prozent pünktlich, nutzt 62 Prozent ihres verfügbaren Rahmens, hat ein Durchschnittsalter der Konten von 4 Jahren, 3 harte Anfragen im letzten Jahr und bewertet ihren Kreditmix mit 2 von 5. Im Simulator ergibt das allgemeine Modell etwa 590 bis 640 (Mittelpunkt rund 615).
| Szenario | Pünktlich % | Auslastung | Illustrativer Bereich |
|---|---|---|---|
| Ausgangslage | 88 | 62% | 590 – 640 |
| Salden auf 25% Auslastung gesenkt | 88 | 25% | 651 – 701 |
| Danach 12 Monate pünktlich (96%) | 96 | 25% | 666 – 716 |
Die Rechnung zum ersten Schritt: Bei 62 Prozent Auslastung ist der Teilwert 100 minus 62, also 38; bei 25 Prozent sind es 75. Der Simulator gewichtet mit 30 Prozent, die gewichtete Summe steigt also um (75 − 38) × 0,30 = 11,1 Punkte von 100. Auf die Skala 300 bis 850 umgerechnet sind das 11,1 × 5,5, rund 61 illustrative Punkte: Der Mittelpunkt wandert von 615 auf 676. Die Steigerung der Pünktlichkeit von 88 auf 96 bringt (96 − 88) × 0,35 = 2,8 gewichtete Punkte, etwa 15 weitere Punkte, Mittelpunkt 691.
Zwei Erkenntnisse: Erstens zählt die Reihenfolge; im Modell bewegte die Senkung der Auslastung den Bereich deutlich mehr, weil die Änderung größer war. Zweitens ist der Simulator ein Lerninstrument: Echte Bewertungen verändern sich nicht um genau diese Beträge, und die tatsächliche Wirkung hängt von Ihrer gesamten Datenlage ab.
Quellen: myFICO, „What’s in my FICO Scores?“ (myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score); Consumer Financial Protection Bureau, „What is a credit score?“ (consumerfinance.gov); Verordnung (EU) 2016/679 (DSGVO), Art. 15. Stand der Prüfung: Oktober 2026; aktuelle Fassungen bitte direkt bei den Quellen nachlesen.